Kalkulator Pelunasan Multi-Utang (Snowball/Avalanche)

Gunakan kalkulator ini untuk mensimulasikan strategi pelunasan beberapa utang sekaligus menggunakan metode snowball (saldo terkecil dulu) atau avalanche (bunga tertinggi dulu), dengan tambahan pembayaran ekstra bulanan.

Bagaimana cara kerja strategi pelunasan multi-utang?

Jika Anda memiliki beberapa utang sekaligus, kalkulator ini mensimulasikan pelunasannya bulan demi bulan. Setiap bulan, bunga dihitung untuk seluruh utang yang masih aktif, lalu pembayaran minimum dibayarkan ke masing-masing utang. Sisa dana ekstra bulanan Anda kemudian difokuskan seluruhnya pada satu “utang prioritas”, sampai utang tersebut lunas — barulah dana ekstra dialihkan ke utang prioritas berikutnya.

Rumus

bunga = saldo × (suku bunga tahunan ÷ 12 ÷ 100)
saldo baru = saldo + bunga − pembayaran minimum
utang prioritas menerima seluruh pembayaran ekstra bulanan

Prioritas utang ditentukan oleh metode yang dipilih:

Snowball  : utang aktif dengan SALDO TERKECIL diprioritaskan
Avalanche : utang aktif dengan BUNGA TERTINGGI diprioritaskan

Contoh perhitungan

Misalnya Anda memiliki dua utang berikut, dengan metode snowball dan pembayaran ekstra Rp500.000 per bulan:

Debt A: saldo 5.000.000, bunga 24%/tahun, minimum 300.000
Debt B: saldo 2.000.000, bunga 18%/tahun, minimum 150.000

Karena metode snowball memprioritaskan saldo terkecil, seluruh dana ekstra Rp500.000 diarahkan ke Debt B (saldo lebih kecil) sambil tetap membayar minimum Debt A. Setelah Debt B lunas, dana ekstra beralih sepenuhnya ke Debt A. Hasil simulasi: kedua utang lunas dalam 9 bulan, dengan total bunga yang dibayarkan sepanjang periode tersebut sebesar Rp654.869, dan urutan pelunasan Debt B lalu Debt A.

Snowball vs avalanche, mana yang lebih hemat?

Secara matematis, metode avalanche (memprioritaskan bunga tertinggi) selalu menghasilkan total bunga yang sama atau lebih rendah dibanding snowball, karena dana ekstra langsung menyerang utang yang paling “mahal”. Namun snowball punya keunggulan psikologis: melihat satu utang lunas lebih cepat bisa memberi motivasi untuk terus disiplin membayar. Coba bandingkan kedua metode pada kalkulator ini untuk utang Anda sendiri.

Utang tunggal atau kartu kredit saja?

Jika Anda hanya memiliki satu utang kartu kredit, gunakan Kalkulator Kartu Kredit yang lebih sederhana. Sebelum menambah pembayaran ekstra, pastikan juga anggaran bulanan Anda cukup dengan Kalkulator Anggaran Bulanan.

Pertanyaan Umum

Apa bedanya metode snowball dan avalanche?

Metode snowball melunasi utang dengan saldo terkecil terlebih dahulu (memberi motivasi psikologis melihat utang lunas lebih cepat), sedangkan metode avalanche melunasi utang dengan suku bunga tertinggi terlebih dahulu (secara matematis menghemat total bunga paling banyak). Keduanya menggunakan seluruh pembayaran ekstra untuk fokus pada satu utang prioritas sambil tetap membayar minimum utang lainnya.

Metode mana yang lebih baik?

Avalanche menghasilkan penghematan bunga total yang lebih besar secara matematis. Namun snowball bisa lebih efektif bagi sebagian orang karena momentum psikologis dari melunasi utang kecil lebih cepat. Bandingkan hasil kedua metode pada kalkulator ini untuk melihat selisihnya pada situasi utang Anda.