Kalkulator Refinancing / Take Over KPR

Bagaimana cara menghitung penghematan refinancing KPR?

Kalkulator ini membandingkan total bunga yang harus dibayar jika Anda tetap dengan KPR lama sampai lunas, dengan total bunga skema KPR baru hasil take over/refinancing ke bank lain — lalu mengurangkan biaya proses refinancing untuk mendapatkan penghematan bersih.

Rumus

Cicilan bulanan dihitung dengan rumus anuitas standar, untuk pokok pinjaman P, suku bunga bulanan r (suku bunga tahunan ÷ 12 ÷ 100), dan tenor n bulan:

Cicilan bulanan = P × r ÷ (1 − (1 + r)^(−n))

Total bunga skema lama = Cicilan lama × Sisa tenor lama − Sisa pinjaman
Total bunga skema baru = Cicilan baru × Tenor baru − Sisa pinjaman
Penghematan bersih      = Total bunga skema lama − Total bunga skema baru − Biaya proses refinancing

Contoh perhitungan

Sisa pinjaman Rp 300.000.000, suku bunga lama 11% (sisa tenor 120 bulan), suku bunga baru 7% (tenor baru 120 bulan), biaya proses refinancing Rp 5.000.000:

Cicilan lama            ≈ Rp 4.132.500 per bulan
Cicilan baru             ≈ Rp 3.483.254 per bulan
Total bunga skema lama   ≈ Rp 195.900.041
Total bunga skema baru   ≈ Rp 117.990.525
Penghematan bersih       ≈ 195.900.041 − 117.990.525 − 5.000.000 = Rp 72.909.515 (menguntungkan)

Kapan refinancing tidak menguntungkan?

Jika selisih suku bunga terlalu kecil, sisa tenor lama sudah pendek, atau biaya proses di bank baru (provisi, appraisal, notaris) cukup besar, penghematan bersih bisa menjadi negatif — artinya bertahan dengan KPR lama lebih hemat. Kalkulator ini akan menandai kondisi tersebut pada hasil perhitungan. Untuk membandingkan opsi melunasi sebagian pinjaman lebih cepat tanpa pindah bank, lihat Kalkulator Pelunasan Dipercepat.

Membandingkan dengan uang muka KPR baru

Jika Anda sedang mempertimbangkan membeli rumah baru dengan KPR baru (bukan take over dari pinjaman lama), gunakan Kalkulator Uang Muka KPR untuk menghitung estimasi cicilan dari harga rumah dan persentase DP.

Asumsi dan keterbatasan

• Kalkulator ini mengasumsikan suku bunga tetap (fixed) sepanjang tenor pada masing-masing skema, tanpa memperhitungkan skema bunga berjenjang (fixed lalu floating) yang umum pada KPR.
• Biaya proses refinancing perlu Anda masukkan sendiri karena besarnya berbeda-beda antar bank (provisi, appraisal, notaris, asuransi, dan biaya administrasi lain).