Kalkulator Bunga Efektif

Bagaimana cara menghitung bunga efektif?

Bunga efektif (juga disebut bunga anuitas) dihitung berdasarkan sisa pokok pinjaman yang terus berkurang setiap bulan seiring pembayaran. Karena itu, porsi bunga dalam angsuran bulanan mengecil dari waktu ke waktu, sementara porsi pokok membesar — meskipun total angsuran bulanan tetap sama dari awal hingga lunas.

Metode ini digunakan pada sebagian besar produk pinjaman perbankan modern, termasuk KPR, karena dianggap lebih adil bagi peminjam dibanding bunga flat untuk suku bunga nominal yang sama.

Rumus bunga efektif (anuitas)

i = (Suku Bunga Tahunan ÷ 12) ÷ 100
n = Tenor (bulan)

Cicilan Bulanan = Pokok Pinjaman × i × (1 + i)ⁿ ÷ [(1 + i)ⁿ − 1]

di mana i adalah suku bunga bulanan dalam bentuk desimal.

Contoh perhitungan

Pinjaman Rp20.000.000 dengan suku bunga efektif 10% per tahun, tenor 12 bulan:

i = (10 ÷ 12) ÷ 100 = 0,008333
n = 12

Cicilan Bulanan ≈ Rp1.758.318
Total Pembayaran ≈ Rp21.099.813
Total Bunga ≈ Rp1.099.813

Bandingkan dengan pinjaman flat pada nominal dan suku bunga yang sama (lihat Kalkulator Bunga Flat): total bunga flat untuk kasus serupa akan lebih besar, karena bunga flat selalu dihitung dari pokok penuh sepanjang tenor.

Interpretasi hasil

Semakin panjang tenor, semakin kecil angsuran bulanan, tetapi total bunga yang dibayar selama masa pinjaman semakin besar. Untuk melihat rincian bulan per bulan bagaimana pokok dan bunga berubah, gunakan Kalkulator Amortisasi.

Asumsi dan keterbatasan

• Kalkulator ini mengasumsikan suku bunga tetap (fixed) sepanjang tenor. Pada praktiknya, sebagian produk pinjaman menerapkan bunga floating yang bisa berubah mengikuti kondisi pasar.
• Hasil belum termasuk biaya administrasi, provisi, atau asuransi yang mungkin dikenakan pemberi pinjaman.
• Tenor dianggap dalam satuan bulan penuh (bilangan bulat).